fbpx

Opeethypotheek? Dit zijn de voor- en nadelen

Onderwerp: Financieren, Geldzaken
5 augustus 2021
Carmen van Andel

Opeethypotheek, bent u er al bekend mee? Als u al lang in hetzelfde koophuis woont is de kans ontzettend groot – zeker in de huidige huizenmarkt – dat u veel overwaarde heeft. Gefeliciteerd, dat is mooi nieuws!

 

Hoewel, het zit natuurlijk vast in steen en u kunt er eigenlijk pas bij als u uw huis zou verkopen. En dat is nou net niet de bedoeling.

 

Het zou mooi zijn als u uw overwaarde zou kunnen opnemen om uw AOW aan te vullen of om aanpassingen te doen om uw woning levensloopbestendig te maken. Dat kan! Er zijn steeds meer geldverstrekkers die ‘opeethypotheken’ verstrekken aan senioren. Hoe dat werkt en wat de voor- en nadelen er van zijn per aanbieder, leggen we u graag uit in dit artikel.

Wat is een opeethypotheek?

 

Een opeethypotheek is een manier om de overwaarde van uw woning te gebruiken om uw inkomen aan te vullen of uw woning aan te passen.

Hoe kan ik de overwaarde van mijn huis opnemen?

 

U kunt de overwaarde van uw huis verzilveren via een opeet- of overwaarde hypotheek. Dat is eigenlijk een gewone lening bij de bank met uw huis als onderpand. Het zit zo in elkaar:

 

    1. Uw overwaarde is de waarde van uw woning min uw nog openstaande hypotheekschuld
    2. De geldverstrekker leent u geld op basis van uw overwaarde, het huis is dan het onderpand
    3. Het maximumbedrag van de lening is een percentage van de huidige waarde van uw huis, eventueel minus nog openstaande hypotheekschuld
    4. De rente betaalt u nu niet per maand, maar wordt verrekend als uw huis wordt verkocht
    5. Uw maandlasten gaan niet omhoog
    6. Uw huis blijft in uw eigen bezit
    7. U kunt het bedrag maandelijks of in een keer opnemen

 

De overwaarde van uw huis kunt u gebruiken om uw inkomen of pensioen aan te vullen, een grote uitgave te kunnen doen of bijvoorbeeld een verbouwing te
financieren. U blijft dus wel eigenaar van uw huis in tegenstelling tot bijvoorbeeld de regeling van Vereniging Behouden Huis.

 

Opeethypotheek berekenen

 

We maken het nog iets duidelijker met een rekenvoorbeeld. Stel, uw woning is nu € 210.000 waard en u heeft nog een hypotheekschuld van € 50.000. Dan heeft u dus een overwaarde van € 210.000 – € 50.000 = € 160.000.

Bij de verschillende banken kunt u die overwaarde opnemen. Hoeveel geld u kunt opnemen is afhankelijk van de voorwaarden van de banken. Bij de ABN Amro zou u bijvoorbeeld uitkomen op ruim € 65.000, als u alleen was en geboren in 1948.

 

 

Wat is mijn overwaarde?

 

Overwaarde is het verschil tussen de huidige waarde van uw woning en de (resterende) hoogte van uw hypotheek. Dit wordt ook wel eigenwoningreserve genoemd.

 

Als u heeft afgelost of als uw huizenprijs is gestegen, is de kans groot dat u overwaarde heeft opgebouwd. Deze overwaarde zit dan, zoals gezegd wordt, ‘vast in stenen’. Eigenlijk heeft u er pas iets aan als u uw huis zou verkopen. Maar dat is natuurlijk zonde! Daarom is de opeethypotheek als oplossing bedacht.

 

U kunt op twee manieren nagaan of uw woning overwaarde heeft:

  • U kunt kijken naar de WOZ-waarde van uw woning, deze vindt u in de WOZ- beschikking. De WOZ-waarde minus de hypotheekwaarde is uw overwaarde.
  • U kunt een taxatie laten uitvoeren door een onafhankelijke taxateur.

Risico eigen huis opeten

 

Er zitten natuurlijk wel een risico aan het ‘opeten’ van uw eigen huis. De opeethypotheek is een lening, u zult dus rente moeten betalen. Omdat de bank meer risico loopt, is deze rente relatief hoog en niet aftrekbaar.

De voor- en nadelen van een opeethypotheek

 

Het verzilveren van uw overwaarde heeft zowel voor- als nadelen. We hebben ze op een rijtje gezet!

 

Voordelen overwaarde opnemen Nadelen overwaarde opnemen
+ Maak uw vermogen los uit de stenen, zonder dat u uw huis hoeft te verkopen – De erfenis die u in de toekomst nalaat wordt lager
+ Gebruik de overwaarde van uw huis om uw woning toekomstbestendig te maken – Het rentepercentage wordt bij uw eventuele bestaande schuld opgeteld. Uw hypotheekschuld wordt dus groter en er kan een restschuld ontstaan
+ Gebruik uw overwaarde om uw (klein)kinderen financieel te ondersteunen – Als uw overwaarde ineens daalt of de rentepercentages stijgen, kan de lening eerder zijn afgelopen, omdat het maximale bedrag eerder wordt bereikt (dat is een percentage van de overwaarde, dus geldt: overwaarde daalt = maximale bedrag daalt)
+ Blijf eigenaar van uw huis – Ongeacht bij welke bank u de opeethypotheek afsluit, is het een dure regeling
+ Uw maandlasten blijven gelijk
+ U hoeft pas af te lossen als u uw huis verkoopt

Wanneer een opeethypotheek afsluiten?

 

Zoals u in de bovenstaande tabel heeft kunnen lezen, zitten er wel een aantal nadelen aan een opeethypotheek. In sommige gevallen is een opeethypotheek niet voor u geschikt. Het is daarom verstandig om altijd met een onafhankelijke financieel adviseur te gaan praten.

 

  • Heeft u voldoende inkomen? Dan zijn een krediethypotheek of een aflossingsvrije hypotheek meestal beter geschikt
  • Wilt u de overwaarde gebruiken voor aanpassingen aan uw woning? Zoals voor het verduurzamen (bijvoorbeeld met zonnepanelen) of levensloopbestendig maken? Dan zijn er in sommige gemeentes ook andere opties: een blijverslening of verzilverlening van het stimuleringsfonds volkshuisvesting.
  • In plaats van een opeethypotheek kan een lening kan ook interessant zijn. Bijvoorbeeld als u en uw huwelijkspartner beide alleen AOW-uitkering hebben, kunt u samen op dit moment ook gemakkelijk ongeveer €95,000- aflossingsvrij lenen. Hierbij komen maandlasten van ongeveer €118,75. Dit is een box 3 lening waar de rente niet aftrekbaar is.

 

Heeft u een laag (pensioen)inkomen of bijvoorbeeld alleen een AOW-uitkering? En heeft u een overwaarde op uw woning? Dan is een opeethypotheek in principe een goede overweging.

    Bij wie kunt u een opeethypotheek afsluiten?

     

    Op dit moment zijn er drie banken bij wie u een opeethypotheek kunt afsluiten: De Rabobank, de ABN Amro en Florius. Voor een snel overzicht hebben we de
    verschillende verstrekkers met elkaar vergeleken, maar het is belangrijk om u heel goed te laten adviseren door een onafhankelijk adviseur voor u iets afsluit. Uiteraard moet u wel betalen voor het hypotheekadvies, het kost afhankelijk van de complexiteit en de adviseur tussen de 1300 en 3500 euro.

     

     

    ABN Amro Overwaarde Hypotheek

     

    Rabo OverwaardePlan

    plus

    Onder voorwaarden voorkomt u een restschuld

    plus Variabele rente 
    plus Ook af te sluiten als u nog een hypotheek heeft lopen (ongeacht bij wie) min Maximaal leenbedrag is 67,5% van de marktwaarde van uw huis, daar worden
    eventuele hypotheeklasten nog van afgetrokken
    min Vanaf 65-plus
    min Rente kan oplopen tot 3,84%

     

     

    Florius Verzilver Hypotheek

     
    plus

    Vanaf 60-plus

    plus

    Onder voorwaarden voorkomt u een restschuld

    plus

    Kan ook als u nog een hypotheek heeft: u sluit dan via Florius naast de Verzilver Hypotheek een hypotheek af om de oude af te lossen

    min

    U kunt een maximum van 54,4% van uw overwaarde lenen

     

     

     

    Overwaarde verzilveren via Behouden Huis

    Een andere optie is verzilveren van uw overwaarde via Behouden Huis.

     

    Behouden Huis koopt de woning van de klant. De levering is wel uitgesteld. In plaats van een bedrag in één keer, krijgt de verkoper een langlopende maandelijkse uitkering. En daarbij mag hij of zij in het huis blijven wonen, zónder huur te betalen.

     

    U komt in aanmerking voor Behouden Huis als u voldoet aan de volgende punten:

    • Minimale leeftijd
      Als u alleen in de woning woont, dient u minimaal 65 jaar te zijn. Als u samenwonend bent, dient u beiden ouder dan 68 jaar te zijn.
    • Minimale overwaarde
      U dient een overwaarde van minimaal € 125.000 euro te hebben.
    • Maximale hypotheek/WOZ-waarde
      De waarde van uw hypotheek of WOZ-waarde van uw woning mag niet groter zijn dan 45%.

     

    Zit er een addertje onder het gras?

    Natuurlijk heeft Behouden Huis een verdienmodel. De klant krijgt een maandelijkse uitkering, maar moet genoegen nemen met een opbrengst van 80 tot 90 procent van de verkoopwaarde van de woning. Dat verschil kan in de huidige woningmarkt dus flink oplopen. Dat geld loopt u, of uw erfgenamen mis. Het verschil en de mogelijke waardestijging is de winst voor het bedrijf.
     
    Pas als de bewoner overlijdt of verhuist, kan Behouden Huis over de woning beschikken. U kunt dus niet worden uitgezet.
     
    Lees hier meer over Behouden Huis.

    Conclusie

     

    Kortom, het is zeker mogelijk om te profiteren van het vermogen dat u heeft opgebouwd met uw koophuis. Of het echter de beste oplossing is, is aan u!

    Meer van dit soort nuttige informatie ontvangen?

    Elke vrijdag het beste van Langer Thuis in Huis, direct in uw inbox. Uitschrijven kan altijd in één klik. Welkom!

    Wekelijks de beste tips en adviezen in uw mail?

     

    Schrijf u in voor onze nieuwsbrief! U ontvangt dan wekelijks een mail waarin we u tips en advies geven om gezellig en veilig in uw eigen huis te blijven wonen.