Wilt u eerder stoppen met werken en vraagt u zich af of u uw AOW alvast een jaar of enkele maanden eerder kunt laten ingaan? Dat kan niet.
Uw AOW begint op de dag waarop u uw wettelijke AOW-leeftijd bereikt. U kunt zelf geen eerdere ingangsdatum kiezen.
Ook andersom geldt dit: u kunt uw AOW niet uitstellen om later een hoger bedrag te krijgen.
Eerder stoppen met werken kan wél. U moet de periode tot uw AOW-leeftijd dan alleen op een andere manier financieel overbruggen. Bijvoorbeeld met aanvullend pensioen, spaargeld, opgespaard verlof of in sommige gevallen een regeling voor vervroegde uittreding (RVU).
AOW eerder laten ingaan: het korte antwoord
De belangrijkste regels op een rij:
Vraag | Antwoord |
|---|---|
Kan ik mijn AOW eerder laten ingaan? | Nee |
Kan ik mijn AOW uitstellen? | Nee |
Kan ik vóór mijn AOW-leeftijd stoppen met werken? | Ja |
Kan ik mijn aanvullend pensioen eerder laten ingaan? | Vaak wel, afhankelijk van uw pensioenregeling |
Krijg ik meer AOW als ik langer doorwerk? | Nee |
Kan ik een RVU-uitkering krijgen vóór mijn AOW? | Soms, vooral bij zwaar werk |
Kan ik spaargeld gebruiken om eerder te stoppen? | Ja |
Kan ik blijven werken nadat mijn AOW is ingegaan? | Ja |
Het belangrijkste verschil is dus:
uw AOW-leeftijd ligt wettelijk vast, maar uw pensioendatum hoeft daar niet precies mee samen te vallen.
Wanneer gaat uw AOW dan wel in?
Uw AOW gaat in zodra u uw persoonlijke AOW-leeftijd bereikt.
Voor mensen geboren tussen 1 maart 1957 en 31 december 1960 is de AOW-leeftijd 67 jaar.
Voor mensen geboren tussen 1 januari 1961 en 30 september 1964 is deze vastgesteld op 67 jaar en 3 maanden.
Voor jongere geboortejaren kan de AOW-leeftijd verder oplopen. Voor mensen die op of na 1 oktober 1964 zijn geboren, is de AOW-leeftijd nog niet voor alle geboortejaren definitief vastgesteld.
Wilt u precies weten hoeveel u krijgt zodra uw AOW ingaat? Bekijk dan onze actuele AOW-bedragen voor 2026.
Ook houden we bij wat al bekend is over de AOW-bedragen en wijzigingen in 2027.
Waarom kunt u de AOW niet eerder opnemen?
De AOW is anders geregeld dan het pensioen dat u via een werkgever heeft opgebouwd.
Uw AOW is een wettelijke basisvoorziening. De overheid bepaalt vanaf welke leeftijd u daar recht op heeft. U bouwt dus niet een persoonlijke pot op waaruit u naar keuze eerder geld kunt opnemen.
Een werknemerspensioen werkt anders.
Daar heeft u vaak wél keuzes rond:
- eerder met pensioen gaan;
- later met pensioen gaan;
- gedeeltelijk met pensioen gaan;
- tijdelijk een hoger of lager pensioen ontvangen.
Welke mogelijkheden u precies heeft, hangt af van uw pensioenfonds of pensioenverzekeraar.
Dat leidt vaak tot verwarring. Iemand kan dus bijvoorbeeld op zijn 65e met pensioen gaan, terwijl de AOW pas op 67 jaar begint.
Eerder met pensioen gaan is dus wél mogelijk
U hoeft niet tot uw AOW-leeftijd te blijven werken.
Stel dat uw AOW ingaat wanneer u 67 jaar bent, maar u wilt stoppen wanneer u 65 bent.
Dan ontstaat een periode van twee jaar waarin u nog geen AOW ontvangt.
Die twee jaar moet u financieel zien te overbruggen.
Dat kan bijvoorbeeld met:
- uw aanvullend pensioen;
- spaargeld of beleggingen;
- een RVU-regeling;
- opgespaard verlof;
- deeltijdpensioen;
- inkomen van uw partner;
- of een combinatie daarvan.
Welke oplossing aantrekkelijk is, hangt sterk af van uw inkomen, pensioenopbouw, woonlasten en vermogen.
Kan ik mijn pensioen wél eerder laten ingaan?
Bij veel pensioenregelingen kan dat.
Het gaat dan niet om de AOW, maar om het ouderdomspensioen dat u via één of meer werkgevers heeft opgebouwd.
Stel:
- uw AOW-leeftijd is 67 jaar;
- u wilt op uw 65e stoppen;
- uw pensioenfonds staat toe dat uw werkgeverspensioen op uw 65e begint.
U kunt dan gedurende die eerste twee jaar pensioen ontvangen zonder AOW.
Vanaf uw AOW-leeftijd komt de AOW daar vervolgens bij.
Dit klinkt aantrekkelijk, maar er zit een belangrijk nadeel aan.
Eerder pensioen opnemen betekent meestal minder pensioen per maand
Laat u uw pensioen eerder ingaan? Dan wordt het maandelijkse bedrag meestal lager.
Daar zijn twee belangrijke redenen voor:
U bouwt minder lang pensioen op.
Als u eerder stopt met werken, stopt meestal ook de verdere pensioenopbouw via uw baan.
Uw pensioen moet langer worden uitgekeerd.
Begint de uitbetaling eerder, dan moet uw opgebouwde pensioen over een langere periode worden verdeeld.
Wie eerder met pensioen gaat, krijgt daardoor doorgaans levenslang een lager aanvullend pensioen per maand.
Vraag uw pensioenuitvoerder daarom altijd om meerdere berekeningen voordat u een keuze maakt.
Voorbeeld: twee jaar eerder stoppen
Stel dat Marieke 65 jaar is.
Haar AOW begint wanneer zij 67 wordt. Ze wil echter nu al stoppen met werken.
Haar AOW eerder laten ingaan kan niet.
Ze zou de komende twee jaar bijvoorbeeld kunnen leven van:
- haar vervroegd ingegane werknemerspensioen;
- een deel van haar spaargeld;
- het inkomen van haar partner.
Vanaf haar 67e komt daar haar AOW bij.
Voor Marieke is daarom niet alleen de vraag:
“Kan ik eerder stoppen?”
maar vooral:
“Hoeveel inkomen heb ik tussen mijn pensioendatum en mijn AOW-datum, en hoeveel houd ik daarna iedere maand over?”
Dat tweede wordt bij een beslissing over eerder stoppen soms onderschat.
Hoeveel geld heeft u nodig om eerder te stoppen?
Maak eerst een eenvoudige overbruggingsberekening.
Stel:
Uw netto uitgaven bedragen €2.500 per maand.
Uw vervroegde pensioen bedraagt €1.400 netto per maand.
Dan komt u iedere maand ongeveer:
€1.100 tekort.
Wilt u twee jaar eerder stoppen?
Dan heeft u grofweg nodig:
24 × €1.100 = €26.400
Daarbij zijn eventuele belastingeffecten, inflatie en onverwachte uitgaven nog niet meegenomen.
Zo'n berekening geeft wel snel inzicht in de orde van grootte.
Heeft u spaargeld? Voor de gewone AOW maakt de hoogte van uw spaargeld niet uit. Lees hierover meer in Hoeveel spaargeld mag u hebben met AOW?.
Betaalt u meer belasting als u vóór uw AOW-leeftijd met pensioen gaat?
Dat kan een belangrijk verschil maken.
Vanaf het moment dat u de AOW-leeftijd bereikt, betaalt u geen AOW-premie meer.
Daardoor is het belastingtarief in de eerste belastingschijf voor iemand die de AOW-leeftijd heeft bereikt lager dan voor iemand die daar nog onder zit.
Laat u uw pensioen vóór uw AOW-leeftijd ingaan? Dan kan het nettobedrag daarom lager uitvallen dan wanneer hetzelfde bruto pensioen ná uw AOW-leeftijd wordt uitgekeerd.
Kijk dus niet alleen naar het brutobedrag dat uw pensioenfonds laat zien.
Vraag ook wat u ongeveer netto overhoudt vóór en na uw AOW-leeftijd.
Meer hierover leest u bij onze uitleg over kortingen, belasting en toeslagen voor AOW'ers.
Kan ik drie jaar eerder stoppen met werken via de RVU?
Voor sommige werknemers kan dat.
De Regeling Vervroegde Uittreding (RVU) is bedoeld voor werknemers die door zwaar werk niet gezond kunnen doorwerken tot hun AOW-leeftijd.
Met een RVU kan een werkgever in de laatste drie jaar vóór de AOW-leeftijd een uitkering betalen.
In 2026 bedraagt het vrijgestelde basisbedrag maximaal €2.357 bruto per maand.
Voor werknemers met een laag inkomen of weinig aanvullend pensioen kan een werkgever vanaf 2026 onder voorwaarden maximaal €300 bruto per maand extra geven.
U krijgt hiermee niet werkelijk eerder AOW.
De werkgever betaalt een tijdelijke uitkering waarmee de periode tot de echte AOW wordt overbrugd.
Of u hiervoor in aanmerking komt, hangt onder andere af van uw sector, cao, werkzaamheden en afspraken met uw werkgever.
Heeft u jarenlang zwaar werk gedaan? Controleer dan uw cao of vraag uw werkgever of er een RVU-regeling bestaat.
Kan iedereen gebruikmaken van de RVU?
Nee.
De RVU is niet een algemene regeling waarmee iedere werknemer drie jaar eerder kan stoppen.
De regeling is vooral gericht op mensen met zwaar werk die niet gezond kunnen blijven doorwerken tot hun AOW-leeftijd.
Werkgevers en werknemersorganisaties bepalen welke werkzaamheden binnen een sector als zwaar werk worden aangemerkt.
Soms staat daarover een regeling in de cao.
Ook individuele afspraken tussen werkgever en werknemer kunnen mogelijk zijn.
Kan ik eerder stoppen met opgespaard verlof?
Dat kan soms ook.
Werknemers kunnen onder voorwaarden maximaal 100 weken verlof sparen.
Heeft u veel verlof opgebouwd? Dan kunt u dit mogelijk aan het einde van uw loopbaan gebruiken.
U stopt dan feitelijk eerder met werken terwijl uw arbeidsovereenkomst nog enige tijd doorloopt.
Vraag uw werkgever of pensioenuitvoerder wat dat betekent voor:
- uw salaris;
- pensioenopbouw;
- vakantiegeld;
- verzekeringen;
- en de officiële einddatum van uw dienstverband.
Kan ik eerst minder gaan werken?
Ja, en dat kan financieel aantrekkelijker zijn dan van de ene op de andere dag volledig stoppen.
Mogelijkheden zijn bijvoorbeeld:
- vier dagen in plaats van vijf werken;
- deeltijdpensioen;
- gebruikmaken van opgespaard verlof;
- een vitaliteitsregeling via uw werkgever;
- gedeeltelijk pensioen opnemen.
U krijgt dan minder salaris, maar hoeft minder lang volledig van uw pensioen of spaargeld te leven.
Voor iemand die vooral meer vrije tijd wil, kan dit een interessante tussenstap zijn.
Kan ik mijn AOW uitstellen voor een hoger bedrag?
Nee.
Ook dit verschilt van sommige pensioenregelingen.
Uw AOW gaat in zodra u uw AOW-leeftijd bereikt. U kunt tegen de SVB niet zeggen:
“Betaal mijn AOW pas twee jaar later en geef mij daarna iedere maand meer.”
Zo werkt de AOW niet.
Uw AOW wordt ook niet hoger omdat u na uw AOW-leeftijd blijft werken.
Wat gebeurt er als ik blijf werken na mijn AOW-leeftijd?
Dat mag.
Uw AOW gaat gewoon in, ook wanneer u blijft werken.
Uw salaris wordt niet van uw gewone AOW afgetrokken.
U kunt dus tegelijkertijd ontvangen:
- AOW;
- salaris;
- aanvullend pensioen.
Uw totale inkomen kan wel gevolgen hebben voor belastingen en inkomensafhankelijke regelingen zoals zorgtoeslag of huurtoeslag.
Controleer bij doorwerken daarom ook opnieuw uw toeslagen.
Kan ik mijn AOW alvast aanvragen voordat ik stop met werken?
Dat u eerder stopt met werken maakt hiervoor geen verschil.
Woont u in Nederland? Dan ontvangt u normaal gesproken ongeveer vier maanden vóór uw AOW-leeftijd bericht van de SVB over het aanvragen van uw AOW.
U kunt uw AOW dus niet jaren eerder aanvragen omdat u eerder met pensioen wilt.
Het moment waarop u stopt met werken en het moment waarop uw AOW begint zijn twee verschillende zaken.
Kan mijn AOW eerder ingaan als ik werkloos word?
Nee.
Ook werkloosheid verandert uw wettelijke AOW-leeftijd niet.
Wordt u vóór uw AOW-leeftijd werkloos, dan moet worden gekeken of u bijvoorbeeld recht heeft op:
- WW;
- een andere uitkering;
- vervroegd pensioen;
- of een andere vorm van inkomen.
De AOW zelf wordt niet naar voren gehaald.
Kan mijn AOW eerder ingaan als ik ziek of arbeidsongeschikt ben?
Ook dan niet.
Ziekte of arbeidsongeschiktheid verlaagt uw AOW-leeftijd niet.
Heeft u vóór de AOW-leeftijd recht op een arbeidsongeschiktheidsuitkering, dan kan die uitkering in bepaalde situaties doorlopen tot uw AOW-leeftijd.
Vanaf uw AOW-leeftijd begint vervolgens uw AOW.
Controleer in zo'n situatie wel tijdig wat er met uw totale inkomen verandert zodra u de AOW-leeftijd bereikt.
Kan mijn partner eerder AOW krijgen omdat ik al AOW heb?
Nee.
Iedereen heeft een eigen AOW-leeftijd.
Bent u ouder dan uw partner? Dan kan het dus gebeuren dat u al AOW ontvangt terwijl uw partner daar nog enkele jaren op moet wachten.
Uw partner kan de eigen AOW niet naar voren halen omdat u al AOW ontvangt.
Dit kan een flinke verandering in het gezamenlijke inkomen betekenen. Lees hierover verder in Mijn partner heeft nog geen AOW: hoeveel AOW krijg ik?.
Heeft eerder stoppen invloed op zorgtoeslag en huurtoeslag?
Dat kan.
Stopt u met werken? Dan daalt uw inkomen vaak.
Daardoor kunt u mogelijk:
- meer zorgtoeslag krijgen;
- recht krijgen op zorgtoeslag terwijl u die eerder niet kreeg;
- meer huurtoeslag krijgen;
- of voor het eerst recht krijgen op huurtoeslag.
Maar wanneer u bijvoorbeeld veel pensioen in korte tijd ontvangt, kan het tegenovergestelde gebeuren.
Maak daarom bij een verandering rond uw pensionering opnieuw een proefberekening.
Bekijk ook ons overzicht van kortingen en toeslagen voor AOW'ers.
Heeft eerder stoppen invloed op mijn AOW-opbouw?
Dit is een belangrijk onderscheid.
Uw AOW is niet hetzelfde als uw werknemerspensioen.
Voor de AOW bent u in Nederland meestal verzekerd doordat u hier woont of werkt.
Stoppen met werken betekent daarom niet automatisch dat uw AOW-opbouw stopt.
Blijft u tot uw AOW-leeftijd gewoon in Nederland wonen en verzekerd voor de AOW? Dan kunt u doorgaans AOW blijven opbouwen, ook wanneer u niet meer werkt.
Verhuist u vóór uw AOW-leeftijd naar het buitenland? Dan kan dat wél gevolgen hebben voor uw AOW-opbouw.
Lees in dat geval ook wat wonen in het buitenland betekent voor uw AOW.
Heeft spaargeld invloed op mijn AOW als ik eerder stop?
Nee.
Voor de gewone AOW bestaat geen vermogensgrens.
U mag dus spaargeld gebruiken om de jaren tot uw AOW te overbruggen zonder dat de hoogte van uw latere gewone AOW daardoor daalt.
Dat is anders bij regelingen waarbij inkomen en vermogen wél worden getoetst, zoals een AIO-aanvulling.
Meer hierover leest u in Hoeveel spaargeld mag u hebben met AOW?.
Wat is financieel gunstiger: pensioen eerder opnemen of spaargeld gebruiken?
Daar bestaat geen antwoord dat voor iedereen geldt.
Bij eerder opnemen van pensioen krijgt u meestal levenslang een lager pensioenbedrag.
Gebruikt u eerst spaargeld, dan kunt u mogelijk voorkomen dat uw pensioen sterk wordt verlaagd, maar uw financiële buffer wordt kleiner.
Ook belasting speelt mee.
Daarom is het verstandig om ten minste drie scenario's naast elkaar te zetten:
Scenario | Tot AOW-leeftijd | Vanaf AOW-leeftijd |
|---|---|---|
Doorwerken | Salaris | AOW + pensioen |
Pensioen eerder opnemen | Vervroegd pensioen | AOW + lager pensioen |
Spaargeld gebruiken | Spaargeld + eventueel inkomen | AOW + later gestart pensioen |
Vraag uw pensioenuitvoerder om bij ieder scenario het verwachte maandbedrag te berekenen.
Kijk vervolgens niet alleen naar de eerste twee jaar, maar ook naar uw inkomen op bijvoorbeeld uw 70e, 75e en 80e.
Vergeet uw vaste lasten niet
Eerder stoppen wordt vaak beoordeeld vanuit het inkomen.
Maar uw uitgaven zijn minstens zo belangrijk.
Maak daarom vóór uw besluit een overzicht van:
- hypotheek of huur;
- energie;
- zorgverzekering;
- boodschappen;
- auto;
- vakanties;
- onderhoud van uw woning;
- abonnementen;
- belastingen;
- en een buffer voor onverwachte kosten.
Misschien heeft u na pensionering minder nodig dan nu.
Maar sommige kosten worden juist hoger doordat u meer vrije tijd heeft of vaker thuis bent.
Reken daarom met uw eigen uitgaven in plaats van alleen met algemene pensioenpercentages.
Eerder stoppen? Controleer deze 7 punten
Overweegt u vóór uw AOW-leeftijd te stoppen? Controleer dan eerst:
- Uw exacte AOW-datum
Wanneer begint uw AOW precies? - Uw AOW-bedrag
Hoeveel krijgt u straks bruto en netto? - Uw aanvullend pensioen
Kan dit eerder ingaan en hoeveel lager wordt het dan? - Uw inkomen vóór de AOW
Hoe overbrugt u de maanden of jaren? - Uw belasting
Wat houdt u vóór en na uw AOW-leeftijd netto over? - Uw toeslagen
Veranderen zorgtoeslag of huurtoeslag? - Uw financiële buffer
Houdt u voldoende spaargeld over voor onverwachte uitgaven?
Pas als u deze bedragen naast elkaar heeft gezet, weet u wat eerder stoppen voor ú betekent.
Tot slot
Uw AOW eerder laten ingaan kan niet.
De AOW start op uw wettelijke AOW-leeftijd. Die datum kunt u niet zelf naar voren halen of uitstellen.
Wilt u eerder stoppen met werken? Dan zijn er wel verschillende mogelijkheden.
U kunt bijvoorbeeld uw aanvullende pensioen eerder laten ingaan, spaargeld gebruiken, minder gaan werken, verlof opnemen of mogelijk gebruikmaken van een RVU-regeling.
Kijk daarbij verder dan alleen de periode tot uw AOW.
Wie pensioen eerder laat ingaan, ontvangt daarna vaak levenslang een lager bedrag. Ook belasting en toeslagen kunnen veranderen.
Een goede berekening laat daarom drie dingen zien:
wat u nu nodig heeft, hoe u de periode tot uw AOW overbrugt en hoeveel u daarna iedere maand overhoudt.
