Nederlandse huishoudens van 75 jaar en ouder bezitten samen maar liefst € 304 miljard aan overwaarde op hun woningen. Dat blijkt uit nieuw onderzoek van de Autoriteit Financiële Markten (AFM), gepubliceerd op 10 november 2026. Toch profiteert lang niet iedere oudere van de gestegen huizenprijzen. Ongeveer 45% van de 75-plushuishoudens heeft namelijk helemaal geen koopwoning.
Het verschil tussen ouderen met een koopwoning en ouderen die huren is groot. En er is nog iets opvallends: het grootste deel van het vermogen van veel woningeigenaren zit vast in hun huis. Een hoge woningwaarde betekent dus niet automatisch dat iemand ook veel geld kan uitgeven.
75-plussers bezitten samen € 524 miljard aan vermogen
De AFM onderzocht hoeveel vermogen oudere Nederlanders hebben opgebouwd en wat er de komende decennia met dat geld kan gebeuren.
In Nederland zijn ongeveer 1,2 miljoen huishoudens waarvan de hoofdkostwinner 75 jaar of ouder is. Deze huishoudens hadden in 2025 samen een nettovermogen van € 524 miljard.
Opvallend is waar dat vermogen zich bevindt.
Vermogenscategorie | Bedrag in 2025 |
|---|---|
Totaal nettovermogen van 75-plushuishoudens | € 524 miljard |
Overwaarde op de eigen woning | € 304 miljard |
Bank- en spaartegoeden | € 93 miljard |
Bron: AFM, Vermogen naar de volgende generaties, november 2026. Cijfers over 2025. Nettovermogen is het totaal aan bezittingen minus schulden. Overwaarde en banktegoeden zijn verschillende vermogensbestanddelen.
Bijna 58% van het gezamenlijke nettovermogen komt dus overeen met overwaarde op woningen. Dat percentage hebben wij berekend door de € 304 miljard woningoverwaarde te vergelijken met het totale nettovermogen van € 524 miljard.
Het is een indrukwekkend bedrag. Maar het is geen geld dat zomaar op een spaarrekening staat.
Bijna de helft van de 75-plussers heeft helemaal geen koopwoning
De grote vermogenscijfers vertellen maar een deel van het verhaal.
In 2025 had 55% van de 75-plushuishoudens een eigen koopwoning. De overige 45% woonde in een huurwoning.
Voor deze huurders heeft de stijging van de huizenprijzen niet hetzelfde financiële voordeel opgeleverd als voor mensen met een koopwoning.
Dat verschil wordt duidelijk wanneer we terugkijken naar 2015.
Woontype bij 75-plushuishoudens | 2015 | 2025 |
|---|---|---|
Koopwoning | 43% | 55% |
Huurwoning | 57% | 45% |
In tien jaar tijd steeg het aandeel huishoudens met een eigen woning met 12 procentpunten.
Dat heeft onder meer te maken met een generatie die vaker een huis heeft gekocht en inmiddels op hogere leeftijd is gekomen.
Wie tientallen jaren geleden een woning kocht, heeft vaak kunnen profiteren van de stijging van huizenprijzen. Wie altijd heeft gehuurd, heeft die vermogensgroei via een eigen woning niet meegemaakt.
Het verschil is bijna veertien keer zo groot
Nog opvallender wordt het wanneer we het gemiddelde vermogen van oudere huiseigenaren vergelijken met dat van huurders.
Volgens cijfers uit 2023 die de AFM in het nieuwe rapport gebruikt, bedroeg het gemiddelde nettovermogen van 75-plussers met een koopwoning ongeveer € 690.000.
Voor 75-plussers met een huurwoning was dat gemiddeld € 50.000.
75-plushuishoudens | Gemiddeld nettovermogen |
|---|---|
Met koopwoning | € 690.000 |
Met huurwoning | € 50.000 |
Bron: onderzoek aangehaald door de AFM, peiljaar 2023. Dit zijn gemiddelden, geen bedragen die voor ieder huishouden gelden.
Het gemiddelde vermogen van oudere huiseigenaren ligt daarmee bijna veertien keer zo hoog als dat van oudere huurders.
Dat betekent niet dat iedere woningeigenaar vermogend is of dat iedere huurder weinig spaargeld heeft. Binnen beide groepen bestaan grote verschillen.
Ook een andere vergelijking uit het rapport laat dat zien.
Het doorsnee vermogen ligt veel lager dan het gemiddelde
Het gemiddelde nettovermogen van alle 75-plussers bedroeg in 2023 ongeveer € 375.000. Maar het middelste vermogen, de mediaan, lag op € 205.000.
Dat betekent dat de helft van deze huishoudens een lager nettovermogen had dan € 205.000 en de andere helft een hoger vermogen.
Het gemiddelde wordt omhooggetrokken door huishoudens met zeer grote vermogens.
Daarom geeft de mediaan vaak een beter beeld van de financiële situatie van een doorsnee huishouden.
Wist u dat? De doorsnee overwaarde van oudere huiseigenaren is ongeveer € 365.000
Uit de CBS-gegevens die de AFM gebruikte, blijkt dat de mediane overwaarde bij 75-plushuishoudens met een eigen woning in 2024 ongeveer € 364.800 bedroeg.
Daarmee hebben veel oudere woningeigenaren een aanzienlijk vermogen in hun huis opgebouwd.
Toch kan iemand met zoveel overwaarde relatief weinig geld beschikbaar hebben voor dagelijkse uitgaven.
Neem een eenvoudig voorbeeld.
Een woning is € 500.000 waard en er staat nog € 100.000 hypotheek open. De overwaarde bedraagt dan € 400.000.
Dat betekent echter niet dat de bewoner € 400.000 op de bank heeft staan. Het geld zit in het huis.
Om een deel daarvan vrij te maken, zijn meestal financiële stappen nodig. Bijvoorbeeld een aanvullende hypotheek of verkoop van de woning.
Daarbij kunnen kosten, voorwaarden en risico's komen kijken. Zeker wanneer iemand graag in de eigen vertrouwde woning wil blijven wonen.
Welke mogelijkheden er bestaan, leest u in ons artikel Veel overwaarde, weinig geld: wat kunt u doen?.
Waarom veel ouderen hun overwaarde niet gebruiken
Een eigen huis heeft voor veel mensen een andere betekenis dan alleen de financiële waarde.
Misschien woont u er al dertig of veertig jaar. U kent de buren, heeft uw tuin ingericht zoals u dat prettig vindt en weet precies hoe alles werkt.
Dat vertrouwde gevoel is moeilijk in geld uit te drukken.
De AFM beschrijft verschillende redenen waarom ouderen hun vermogen niet snel opmaken. Sommigen willen graag iets nalaten aan hun kinderen of kleinkinderen. Anderen houden liever een financiële reserve achter de hand.
Ook kan iemand simpelweg niet bij het geld, omdat het grootste deel vastzit in de woning.
Dat verklaart waarom het bezit van een waardevol huis niet automatisch betekent dat iemand financieel alle ruimte heeft.
Voor veel mensen is de belangrijkste vraag dan ook niet hoeveel overwaarde zij kunnen opnemen, maar hoe zij hun woning prettig en betaalbaar kunnen blijven gebruiken.
Wilt u uw woning comfortabeler maken? Bekijk dan onze praktische uitleg over het levensloopbestendig maken van uw huis.
De komende jaren wordt steeds meer vermogen geërfd
De grote hoeveelheid woningvermogen heeft ook gevolgen voor de volgende generatie.
De AFM verwacht dat Nederland de komende decennia een steeds grotere overdracht van vermogen zal zien via erfenissen en schenkingen.
Dat heeft niet alleen te maken met de waarde van woningen. Ook het aantal oudere Nederlanders neemt toe.
Het rapport verwacht dat de jaarlijkse omvang van vermogensoverdrachten rond 2050 een hoogtepunt bereikt.
Hoe sterk het totale bedrag aan erfenissen al is veranderd, blijkt uit historische cijfers.
Jaar | Totaal nagelaten vermogen | Gemiddeld vermogen per nalatenschap |
|---|---|---|
2007 | € 13,3 miljard | € 103.000 |
2022 | € 33,5 miljard | € 199.000 |
Bron: AFM, op basis van historische gegevens over nagelaten vermogen. Dit betreft vermogen dat in de betreffende jaren werd nagelaten en staat los van de totale € 524 miljard die 75-plushuishoudens in 2025 bezaten.
In vijftien jaar tijd is de jaarlijkse omvang van het nagelaten vermogen meer dan verdubbeld.
De stijging komt voor een belangrijk deel door de waardegroei van koopwoningen.
Verrassend: slechts 2% trekt zelf in het geërfde huis
Wat gebeurt er eigenlijk met een woning wanneer de eigenaar overlijdt?
Veel mensen denken misschien dat kinderen vervolgens in het ouderlijk huis gaan wonen. Maar dat blijkt in de praktijk uitzonderlijk.
Volgens de CBS-cijfers die de AFM aanhaalt, verhuist slechts 2% van de erfgenamen van een ouder met een koopwoning zelf naar die woning.
De meeste geërfde woningen worden verkocht.
Dat is begrijpelijk. Kinderen hebben vaak al een eigen woning of wonen ergens anders. Ook kan een nalatenschap worden verdeeld onder meerdere erfgenamen.
De opbrengst van een verkochte woning kan vervolgens op verschillende manieren worden gebruikt. Bijvoorbeeld voor sparen, het aflossen van een hypotheek, een verbouwing of de aankoop van een andere woning.
En juist dat kan gevolgen hebben voor de woningmarkt.
Een erfenis kan de kansen op een koopwoning veranderen
De AFM wijst erop dat een erfenis soms een groot verschil kan maken bij het kopen van een woning.
Wie bijvoorbeeld € 100.000 ontvangt en dit kan gebruiken voor een aankoop, heeft meer financiële ruimte dan iemand zonder die extra mogelijkheid.
Dat betekent niet automatisch dat iemand meer hypotheek kan krijgen, maar wel dat er meer eigen geld beschikbaar is.
In een krappe woningmarkt kan dat een voordeel opleveren.
De AFM waarschuwt daarom dat de grote vermogensoverdracht de verschillen tussen huishoudens kan vergroten.
Kinderen van ouders met veel woningvermogen kunnen een andere uitgangspositie krijgen dan kinderen van ouders die altijd hebben gehuurd.
Het is daarmee een ontwikkeling die niet alleen ouderen zelf raakt, maar ook hun kinderen en kleinkinderen.
Veel erfgenamen zijn zelf al tussen de 45 en 65 jaar
Er is nog een opvallend inzicht uit het onderzoek.
Erfenissen komen vaak terecht bij mensen die zelf al een groot deel van hun werkzame leven achter de rug hebben.
Volgens de AFM-cijfers was in 2023 ongeveer 46% van de erfgenamen tussen de 45 en 65 jaar oud.
Dat zijn vaak mensen met een eigen huishouden, soms al met volwassen kinderen.
Ook het aantal erfgenamen onder wie een nalatenschap wordt verdeeld is veranderd. In 2011 ging het gemiddeld om 3,2 erfgenamen. In 2023 waren dat er gemiddeld 2,3.
Een nalatenschap wordt daardoor gemiddeld over minder mensen verdeeld dan vroeger. Hoeveel iemand daadwerkelijk ontvangt, blijft uiteraard afhangen van de omvang van de erfenis en de persoonlijke omstandigheden.
Moet u uw overwaarde alvast aan uw kinderen schenken?
Niet noodzakelijk. Dat is een persoonlijke financiële keuze.
Misschien wilt u uw kinderen graag helpen bij de aankoop van een woning. Maar misschien vindt u het belangrijker om eerst uw eigen wooncomfort en financiële zekerheid voor de komende jaren goed te regelen.
De AFM wijst erop dat financiële constructies om overwaarde vrij te maken ingewikkeld kunnen zijn. Bij sommige leningen loopt de schuld bijvoorbeeld op doordat rente wordt bijgeschreven.
Het is daarom verstandig om eerst te bekijken hoeveel financiële ruimte u zelf nodig heeft.
Een passende woning, onderhoud, een comfortabele badkamer, onverwachte uitgaven of aanvullende hulp kunnen later belangrijk worden.
Wilt u daarna geld schenken? Bekijk dan onze uitleg over belastingvrij schenken aan kinderen.
Ook bij het ontvangen van een erfenis is voorzichtigheid verstandig
De AFM noemt nog een risico: mensen die ineens een aanzienlijk bedrag ontvangen, kunnen worden benaderd door aanbieders van ingewikkelde of risicovolle financiële producten.
In consumentenonderzoek onder 112 recente ontvangers van een erfenis gaf minstens acht op de tien aan geen financieel advies te hebben ingewonnen. Slechts 8% had een financieel adviseur bezocht.
Dat betekent niet dat iedereen financieel advies nodig heeft. Bij een ingewikkelde nalatenschap, een geërfde woning of grote financiële beslissingen kan deskundige hulp echter verstandig zijn.
Neem geen overhaaste besluiten en wees voorzichtig met mensen die hoge rendementen beloven of druk zetten om snel te investeren.
Wat betekenen deze cijfers voor uw eigen woonsituatie?
De nieuwe AFM-cijfers laten vooral zien hoe verschillend financiële situaties op hogere leeftijd kunnen zijn.
De ene oudere woont in een huis dat veel meer waard is geworden. Een ander huurt al tientallen jaren prettig en heeft misschien juist spaargeld opgebouwd.
Beide situaties vragen om andere keuzes.
Heeft u een koopwoning, dan kan het nuttig zijn om eens te bekijken hoeveel overwaarde u daadwerkelijk heeft en wat u daarmee zou willen doen. Niet omdat u het geld per se moet opnemen, maar omdat inzicht rust kan geven.
Denkt u aan een kleinere woning of een andere woonvorm? Bekijk dan ook welke mogelijkheden er zijn om naar een seniorvriendelijke woning te verhuizen.
En woont u naar volle tevredenheid in uw huidige huis, dan hoeft een hoge woningwaarde geen reden te zijn om te vertrekken.
Tot slot: veel vermogen in stenen, maar grote verschillen tussen ouderen
De € 304 miljard aan woningoverwaarde van Nederlandse 75-plushuishoudens is een indrukwekkend bedrag. Maar het vertelt niet het hele verhaal.
Bijna de helft van deze huishoudens heeft geen koopwoning. Ook tussen huiseigenaren bestaan grote verschillen in vermogen, inkomen en financiële mogelijkheden.
De komende decennia zal een aanzienlijk deel van dit vermogen via erfenissen en schenkingen bij volgende generaties terechtkomen. Dat kan nieuwe mogelijkheden bieden, maar ook bestaande verschillen vergroten.
Voor ouderen zelf blijft een andere vraag minstens zo belangrijk: hoe gebruikt u het vermogen dat u heeft opgebouwd op een manier die past bij uw eigen leven, wensen en toekomst?
